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　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》。新管理辦法強(qiáng)化了貸款的全流程管理和用途管理，以促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制能力。

　　支付方式細(xì)化管理大小銀行一視同仁

　　《辦法》意在提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制能力，強(qiáng)化貸款支付和貸款用途管理，在操作層面上做出了量化要求，規(guī)定在固定資產(chǎn)貸款中，單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資５％，或超過(guò)５００萬(wàn)元的，原則要求采用貸款人受托支付方式。

　　貸款人受托支付，是指貸款人直接將貸款金額支付給借款人交易對(duì)手的一種信貸支付方式。這種方式免去了借款人支付的繁瑣過(guò)程，也避免了借款人將貸款挪作他用的現(xiàn)象。據(jù)了解，這種支付方式目前在國(guó)際上已得到較廣泛運(yùn)用，國(guó)內(nèi)一些銀行在業(yè)務(wù)實(shí)踐中也已有所應(yīng)用。

　　《辦法》強(qiáng)化了貸款的全流程管理，要求貸款人內(nèi)部按照有效制衡的原則將貸款過(guò)程管理中受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，并建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。此外，《辦法》還要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些規(guī)定通過(guò)建立健全貸款發(fā)放與支付的管理，依法加強(qiáng)貸款用途管理，堵塞信貸管理環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，從而減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》事實(shí)上是以客戶為標(biāo)尺，確定貸款支付管理的最低標(biāo)準(zhǔn)。此標(biāo)準(zhǔn)對(duì)不同規(guī)模的銀行要求相同。除規(guī)定貸款人受托支付的支付標(biāo)準(zhǔn)外，還規(guī)定了借款人自主支付的條款，具有很大的靈活空間，商業(yè)銀行可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際和特征，制訂相關(guān)的管理細(xì)則。

　　貸款門(mén)檻不提高規(guī)范流程控風(fēng)險(xiǎn)

　　對(duì)于即將出臺(tái)的新規(guī)，借款人最關(guān)心的是貸款難度是否較以前有所提高。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，由于沒(méi)有改變授信條件、期限、利率等要求，只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款用途管理，因此企業(yè)獲得貸款門(mén)檻并未提高。并且考慮到各種實(shí)際情況，貸款支付管理上還有較強(qiáng)的靈活性。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在確定支付標(biāo)準(zhǔn)和方式時(shí)，綜合考慮了大中小企業(yè)的特點(diǎn)、承受能力等因素，已由部分銀行進(jìn)行了實(shí)際業(yè)務(wù)測(cè)算。結(jié)果表明，該標(biāo)準(zhǔn)能夠保證保障貸款的及時(shí)有效支付，還能夠降低企業(yè)利息支出，節(jié)約企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，從量上看可能會(huì)增加某些業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的成本，但實(shí)際上由于貸款質(zhì)量的提高，貸款損失的減少，總體上還會(huì)提高商業(yè)銀行的整體效益。

　　此外，考慮到《辦法》實(shí)施涉及到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)操作流程的相關(guān)調(diào)整，《辦法》出臺(tái)后將會(huì)給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)６個(gè)月的過(guò)渡期，主要是對(duì)現(xiàn)有的流程、管理系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)與完善，以適應(yīng)貸款支付管理和全流程管理的需要。

　　出臺(tái)長(zhǎng)期制度安排立法規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)管理

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，《辦法》的出臺(tái)是通過(guò)立法的形式，將國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中的良好做法逐步納入法制化的規(guī)定。同時(shí)，《辦法》也是對(duì)以往和現(xiàn)行商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度進(jìn)行系統(tǒng)化的調(diào)整與完善，是一項(xiàng)銀行業(yè)監(jiān)管的長(zhǎng)期制度安排。

　　近年來(lái)，我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大。如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行業(yè)監(jiān)管的一項(xiàng)重要任務(wù)。銀監(jiān)會(huì)人士表示，《辦法》的制定是基于長(zhǎng)期因素考慮的。銀監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益，增進(jìn)市場(chǎng)信心。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，在目前國(guó)際金融危機(jī)沖擊背景下，《辦法》的出臺(tái)有利于保障商業(yè)銀行信貸資金的有效供給，加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度，從而保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和國(guó)計(jì)民生的重要項(xiàng)目中去，起到拉動(dòng)內(nèi)需的作用，避免貸款“空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象。

　　據(jù)了解，近兩年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)就貸款業(yè)務(wù)制訂了一攬子監(jiān)管法規(guī)，以推動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理精細(xì)化水平。在《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)的同時(shí)，《流動(dòng)資金貸款管理辦法》、《個(gè)人貸款管理辦法》也正在制訂過(guò)程中。