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　　中國銀監(jiān)會近日發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》。新管理辦法強化了貸款的全流程管理和用途管理，以促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提高商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細(xì)化水平，提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制能力。

　　支付方式細(xì)化管理大小銀行一視同仁

　　《辦法》意在提升商業(yè)銀行風(fēng)險管理與控制能力，強化貸款支付和貸款用途管理，在操作層面上做出了量化要求，規(guī)定在固定資產(chǎn)貸款中，單筆金額超過項目總投資５％，或超過５００萬元的，原則要求采用貸款人受托支付方式。

　　貸款人受托支付，是指貸款人直接將貸款金額支付給借款人交易對手的一種信貸支付方式。這種方式免去了借款人支付的繁瑣過程，也避免了借款人將貸款挪作他用的現(xiàn)象。據(jù)了解，這種支付方式目前在國際上已得到較廣泛運用，國內(nèi)一些銀行在業(yè)務(wù)實踐中也已有所應(yīng)用。

　　《辦法》強化了貸款的全流程管理，要求貸款人內(nèi)部按照有效制衡的原則將貸款過程管理中受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，并建立明確的問責(zé)機制。此外，《辦法》還要求貸款人設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些規(guī)定通過建立健全貸款發(fā)放與支付的管理，依法加強貸款用途管理，堵塞信貸管理環(huán)節(jié)的漏洞，增加挪用貸款的操作成本，從而減少貸款挪用的風(fēng)險。

　　據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》事實上是以客戶為標(biāo)尺，確定貸款支付管理的最低標(biāo)準(zhǔn)。此標(biāo)準(zhǔn)對不同規(guī)模的銀行要求相同。除規(guī)定貸款人受托支付的支付標(biāo)準(zhǔn)外，還規(guī)定了借款人自主支付的條款，具有很大的靈活空間，商業(yè)銀行可根據(jù)自身風(fēng)險管理的實際和特征，制訂相關(guān)的管理細(xì)則。

　　貸款門檻不提高規(guī)范流程控風(fēng)險

　　對于即將出臺的新規(guī)，借款人最關(guān)心的是貸款難度是否較以前有所提高。銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人表示，由于沒有改變授信條件、期限、利率等要求，只是從貸款支付環(huán)節(jié)，強調(diào)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款用途管理，因此企業(yè)獲得貸款門檻并未提高。并且考慮到各種實際情況，貸款支付管理上還有較強的靈活性。

　　銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在確定支付標(biāo)準(zhǔn)和方式時，綜合考慮了大中小企業(yè)的特點、承受能力等因素，已由部分銀行進(jìn)行了實際業(yè)務(wù)測算。結(jié)果表明，該標(biāo)準(zhǔn)能夠保證保障貸款的及時有效支付，還能夠降低企業(yè)利息支出，節(jié)約企業(yè)的財務(wù)成本。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，對商業(yè)銀行來說，從量上看可能會增加某些業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的成本，但實際上由于貸款質(zhì)量的提高，貸款損失的減少，總體上還會提高商業(yè)銀行的整體效益。

　　此外，考慮到《辦法》實施涉及到銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)操作流程的相關(guān)調(diào)整，《辦法》出臺后將會給銀行業(yè)金融機構(gòu)６個月的過渡期，主要是對現(xiàn)有的流程、管理系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)與完善，以適應(yīng)貸款支付管理和全流程管理的需要。

　　出臺長期制度安排立法規(guī)范風(fēng)險管理

　　銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，《辦法》的出臺是通過立法的形式，將國內(nèi)外商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理實踐中的良好做法逐步納入法制化的規(guī)定。同時，《辦法》也是對以往和現(xiàn)行商業(yè)銀行貸款風(fēng)險監(jiān)管制度進(jìn)行系統(tǒng)化的調(diào)整與完善，是一項銀行業(yè)監(jiān)管的長期制度安排。

　　近年來，我國金融資產(chǎn)顯著增長，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大。如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風(fēng)險已經(jīng)成為銀行業(yè)監(jiān)管的一項重要任務(wù)。銀監(jiān)會人士表示，《辦法》的制定是基于長期因素考慮的。銀監(jiān)會倡導(dǎo)通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費者的利益，增進(jìn)市場信心。

　　有關(guān)專家認(rèn)為，在目前國際金融危機沖擊背景下，《辦法》的出臺有利于保障商業(yè)銀行信貸資金的有效供給，加大金融對經(jīng)濟增長的支持力度，從而保障信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟和國計民生的重要項目中去，起到拉動內(nèi)需的作用，避免貸款“空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象。

　　據(jù)了解，近兩年來，銀監(jiān)會就貸款業(yè)務(wù)制訂了一攬子監(jiān)管法規(guī)，以推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理精細(xì)化水平。在《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》公開征求意見的同時，《流動資金貸款管理辦法》、《個人貸款管理辦法》也正在制訂過程中。