2月26日，一位接近央行的人士告訴《華夏時報》記者：“《放貸人條例》由央行條法司負(fù)責(zé)制定，近期可能上報國務(wù)院�！�
一場沒有民間投資參與的“保八”戰(zhàn)，結(jié)果難以想象。經(jīng)濟(jì)增長需要盤活更多的民間資本，而金融改革一定程度上是被經(jīng)濟(jì)大環(huán)境逼著跑步前進(jìn)。
安邦咨詢公司分析師李明旭告訴本報記者：“存款余額居高不下，如何轉(zhuǎn)化為信貸，成為一個緊迫的問題。在經(jīng)濟(jì)下滑的過程中，中小企業(yè)財務(wù)最先出現(xiàn)困難，這是推動《放貸人條例》進(jìn)程加快的一個原因。”
被逼出來的改革
經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退，中國居民的儲蓄行為卻更加頑強(qiáng)。據(jù)央行統(tǒng)計，1月份人民幣存款增長22.98%，繼續(xù)跑贏貸款增速。
1月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額為49.47萬億元，同比增長22.9%。人民幣各項存款余額為48.16萬億元，同比增長22.98%，增幅比2008年末高3.25個百分點(diǎn)。當(dāng)月人民幣各項存款增加1.51萬億元，同比多增1.28萬億元。其中居民戶存款增加1.53萬億元。
中國始終脫不掉“高儲蓄率”的帽子，除了普通居民消費(fèi)不足，一個重要原因是居民財富沒有足夠的投資渠道�！斗刨J人條例》一旦出臺，作為一項制度性改革，居民存款才可能獲得解放。
李明旭說：“《放貸人條例》將允許居民個人進(jìn)行放貸，但會對放貸人設(shè)置一定的門檻，據(jù)稱是采取登記制，個人放貸本金要在1000萬以上�！�
社科院金融研究所研究員胡志浩告訴本報記者：“這一輪經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，要加大對中小企業(yè)的扶持，帶來一個盤活民間金融的機(jī)會，中小企業(yè)長期依賴于民間借貸，而不是財政支持。”
李明旭也表示：“大銀行往往對應(yīng)大企業(yè)，1月份1.62萬億新增信貸中，主要流向是基建項目和國有企業(yè)。民間投資占了GDP的大部分，但是相應(yīng)的金融支持明顯不足�！�
據(jù)安邦咨詢公司分析，銀行信貸出現(xiàn)兩極分化，政府投資項目的“擠出效應(yīng)”逐漸向民間資本傳導(dǎo)。以沿海省份廣東為例，截至1月末，廣東省金融機(jī)構(gòu)本外幣各項貸款余額35578億元，同比增長15.2%，比年初增加1823億元，該增量為歷史同期最高，同比多增812億元。某股份制銀行廣州開發(fā)區(qū)支行行長稱，信貸增長流向中小企業(yè)的部分不足10%，政府項目和大型國企成為銀行資金最安全的歸宿。
缺乏貸款支持，迫使很多中小企業(yè)轉(zhuǎn)而向非正規(guī)渠道尋求資金來源。據(jù)統(tǒng)計，我國民營企業(yè)約80%的資金需求來自于自我積累和民間融資。民間借貸市場的服務(wù)對象，正是代表了我國經(jīng)濟(jì)活力的中小企業(yè)。
李明旭說：“民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展了這么多年，民間借貸是歷來就有的現(xiàn)象，私人間借貸的規(guī)模相當(dāng)可觀，央行出臺《放貸人條例》，是對民間資本進(jìn)行大禹治水式的疏導(dǎo)。”
升級版的小額貸款
胡志浩告訴本報記者：“《放貸人條例》對個人放貸會有相應(yīng)的約束，和非法集資、高利貸等行為明顯區(qū)別，個人放貸需要注冊成立專門的機(jī)構(gòu)�！睆母鞣酵嘎冻鰜淼男畔�，未來的個人放貸，其規(guī)范條款和小額貸款公司非常相似。
2008年5月銀監(jiān)會聯(lián)合央行發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》，隨后各地迅速啟動試點(diǎn)。2009年1月份，北京第一家小額貸款公司大興興宏貸款公司獲批籌建。
中國人民銀行研究生部副主席王自力說：“小額貸款公司正在興起，但嚴(yán)格意義上，它們并不是金融機(jī)構(gòu)，僅靠自有資金，也很難滾動式發(fā)展。此外，民間資本涌進(jìn)來，不少人的動機(jī)還是想通過灰色渠道低息吸收存款，再高額放出�！�
李明旭說：“目前，小額貸款公司受到諸多條款限制，對中小企業(yè)融資效果并不明顯。管理辦法規(guī)定小額貸款不允許吸收公眾存款。因為只貸不存，一家公司的業(yè)務(wù)總量被限制在幾千萬上下。”
據(jù)了解，小額貸款公司主要由政府在推動，并不是純粹的民間行為。各地的實施辦法還規(guī)定，小額貸款有限責(zé)任公司注冊資本不低于5000萬元，股份有限公司注冊資本不低于1億元。僅注冊資本一條，就把絕大多數(shù)的個人放貸者擋在了門外。
杯水難解渴，試點(diǎn)中的小額貸款公司并不能滿足中小企業(yè)的要求，而真實存在的民間信貸卻缺乏法律保護(hù)。
李明旭說：“2008年以來，商業(yè)銀行一再收縮信貸額度，江浙民營企業(yè)紛紛倒閉，民間借貸的風(fēng)險問題也浮現(xiàn)出來。由于沒有明確的法規(guī)保護(hù)放貸人，一些從民間獲得貸款的企業(yè)即使沒有財務(wù)問題，也可能賴賬不還�！�
王自力也表示：“民間借貸已經(jīng)形成一定規(guī)模，條例出臺后，最大的意義在于規(guī)范借貸行為，并給借貸引起的糾紛提供相應(yīng)的法令依據(jù)�！�
王自力認(rèn)為：“如果將農(nóng)村信用社改制為上萬家小金融機(jī)構(gòu)，并且將它們的業(yè)務(wù)限定在一定區(qū)域，這類小金融機(jī)構(gòu)熟悉當(dāng)?shù)氐氖袌觯梢造`活服務(wù)于民間，高利貸也就不會像今天這么活躍�！�
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放貸人條例欲上報國務(wù)院 個人放貸定1000萬元門檻
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