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　　衡量并防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的核心監(jiān)管依據(jù)——保險(xiǎn)公司償付能力狀況，自今年9月1日起，將施行新的監(jiān)管規(guī)定——《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》(簡稱“新規(guī)”)，已實(shí)施5年的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》(通稱“1號令”)同時(shí)廢止。

　　7月10日，伴隨保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管新規(guī)的正式發(fā)布，《保險(xiǎn)公司董事會運(yùn)作指引》等一批有關(guān)公司治理監(jiān)管方面的監(jiān)管規(guī)章和規(guī)范性文件同步公諸于眾。業(yè)內(nèi)人士評價(jià)，這在保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度體系的建設(shè)與完善過程中，具有“里程碑”的意義，尤其是償付能力監(jiān)管政策的變化，將有助于大大提高監(jiān)管效率，并建立起更符合我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際的以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動態(tài)償付能力監(jiān)管機(jī)制。

　　“償付能力充足率即資本充足率，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際資本與最低資本的比率。”根據(jù)償付能力監(jiān)管新規(guī)，原“1號令”中的“最低償付能力額度”概念被更新為“最低資本”，原“實(shí)際償付能力額度”一詞被更新為“實(shí)際資本”，并首次引入了資本充足率概念。

　　“對保險(xiǎn)公司償付能力狀況的評估，首次引入資本充足率概念，稱之為償付能力充足率，而不再沿用以前單一的償付能力額度概念，更符合保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，用比率監(jiān)管取代絕對差額監(jiān)管有助于進(jìn)行同業(yè)比較，消除因經(jīng)營規(guī)模不同帶來的監(jiān)管差別�！睒I(yè)內(nèi)人士評價(jià)稱。

　　重要的是，監(jiān)管新規(guī)不再規(guī)范償付能力充足率的兩項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)———“最低資本”和“實(shí)際資本”的具體計(jì)算規(guī)則，只對“最低資本”、“實(shí)際資本”的定義和確定依據(jù)作出原則性規(guī)定，具體評估方法由保監(jiān)會償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則進(jìn)行規(guī)范。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，在保險(xiǎn)公司目前的負(fù)債情況下，其最大風(fēng)險(xiǎn)在于流動性風(fēng)險(xiǎn)，即出現(xiàn)保險(xiǎn)賠付和保單分紅等情況時(shí)，要擁有足夠的償付能力。根據(jù)保險(xiǎn)公司負(fù)債(準(zhǔn)備金)情況、精算規(guī)則及保監(jiān)會償付能力報(bào)告編報(bào)規(guī)則計(jì)算出來的“最低資本”，是對保險(xiǎn)公司償付能力的最低要求，而根據(jù)保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定計(jì)算出來的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債即為“實(shí)際資本”，是公司實(shí)際償付能力的體現(xiàn)，“最低資本”和“實(shí)際資本”之間理應(yīng)是“應(yīng)然”和“實(shí)然”的關(guān)系，“實(shí)際資本”若高于“最低資本”，則表明償付能力充足，反之不足。

　　根據(jù)保監(jiān)會新聞發(fā)言人、主席助理袁力的解釋，原先的“1號令”主要規(guī)范了償付能力額度和監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法，以及對償付能力不足公司的監(jiān)管措施。相比之下，監(jiān)管新規(guī)側(cè)重于建立償付能力的監(jiān)管機(jī)制，目的是要建立以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動態(tài)償付能力監(jiān)管機(jī)制，因此對兩項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)，即“最低資本”和“實(shí)際資本”的定義和確定依據(jù)只作出原則性規(guī)定。

　　“這一改變更符合保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀及保險(xiǎn)商實(shí)際的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債等情況。”前述業(yè)內(nèi)人士評價(jià)稱，處于不同發(fā)展階段的保險(xiǎn)公司或注冊資金規(guī)模不同的公司，很難用統(tǒng)一口徑進(jìn)行衡量，尤其在快速擴(kuò)張期，保險(xiǎn)公司資本充足率一般要低于成熟期的保險(xiǎn)公司，如用完全劃一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行衡量，有可能對成長期企業(yè)的發(fā)展造成不必要束縛。

　　針對此次監(jiān)管部門正式發(fā)布償付能力監(jiān)管新規(guī)，業(yè)界普遍關(guān)注的焦點(diǎn)顯然在于償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的變化。新規(guī)要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，以確保償付能力充足率不低于100%，今后將根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力狀況將其劃分為不足類、充足I類、充足Ⅱ類這三類公司實(shí)施分類監(jiān)管。

　　“不足類公司，指償付能力充足率低于100%的保險(xiǎn)公司；充足I類公司，指償付能力充足率在100%到150%之間的保險(xiǎn)公司；充足Ⅱ類公司，指償付能力充足率高于150%的保險(xiǎn)公司�！备鶕�(jù)新規(guī)，對償付能力充足率低于100%的“不足類公司”規(guī)定了統(tǒng)一的監(jiān)管措施，而不再將償付能力不足公司像原來那樣按照30%、70%兩個(gè)臨界點(diǎn)分為三類進(jìn)而規(guī)定不同的監(jiān)管措施。

　　根據(jù)新規(guī)第38條規(guī)定，對于不足類公司，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同情形，采取下列一項(xiàng)或者多項(xiàng)監(jiān)管措施：一、責(zé)令增加資本金或者限制向股東分紅；二、限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平；三、限制商業(yè)性廣告；四、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)；五、責(zé)令拍賣資產(chǎn)或者限制固定資產(chǎn)購置；六、限制資金運(yùn)用渠道；七、調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員；八、接管；九、中國保監(jiān)會認(rèn)為必要的其他監(jiān)管措施。

　　“對所有償付能力充足率低于100%的不足類公司，不再按30%、70%設(shè)立臨界點(diǎn)進(jìn)行分類監(jiān)管，而是統(tǒng)一實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)管措施，則意味著償付能力監(jiān)管更趨嚴(yán)格，進(jìn)一步強(qiáng)化了資本約束機(jī)制。”某壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對記者稱，這意味著不足類保險(xiǎn)商即使償付能力充足率在70%以上，但如果出現(xiàn)流動性償付不足，監(jiān)管部門也有可能會采取相對以往更為嚴(yán)格的監(jiān)管措施。

　　“這同時(shí)意味著監(jiān)管措施更趨彈性和靈活，監(jiān)管部門今后需要進(jìn)一步分析不足類公司資產(chǎn)負(fù)債情況、償付能力不足的具體原因等諸多因素，進(jìn)而采取相應(yīng)措施，這既符合實(shí)事求是的監(jiān)管原則，同時(shí)對監(jiān)管層的專業(yè)能力提出了更高要求�！痹撠�(fù)責(zé)人稱，統(tǒng)一針對“不足類公司”可酌情采取的這九道限令，為監(jiān)管部門采取合乎情理、合乎實(shí)際的監(jiān)管措施，提供了更大的彈性空間。

　　此外，新規(guī)要求，對充足I類公司可以由公司提交和實(shí)施預(yù)防償付能力不足的計(jì)劃。但在以往，并無類似規(guī)定，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“預(yù)防性計(jì)劃”的提出，對充足類公司的資產(chǎn)負(fù)債情況提出了動態(tài)預(yù)警，有助于充足類保險(xiǎn)企業(yè)防患于未然。

　　此次償付能力監(jiān)管政策的另一大明顯變化，是首次明確了保監(jiān)會、保監(jiān)局、保險(xiǎn)公司在償付能力監(jiān)管中的各自職責(zé)，要求保險(xiǎn)公司從資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和資本管理四個(gè)方面防范和化解各類風(fēng)險(xiǎn)，建立起以公司償付能力管理為內(nèi)因、以保監(jiān)會監(jiān)管為外力的償付能力監(jiān)管體系，使償付能力成為貫穿保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的一根紅線，打通了償付能力監(jiān)管從保監(jiān)會到保險(xiǎn)公司的傳導(dǎo)機(jī)制。

　　與此同時(shí)，償付能力監(jiān)管新規(guī)要求償付能力評估、報(bào)告、管理、監(jiān)督都要以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向，確立起由年度報(bào)告、季度報(bào)告、臨時(shí)報(bào)告組成的償付能力報(bào)告體系，保險(xiǎn)公司將進(jìn)行動態(tài)償付能力測試，預(yù)測和評價(jià)未來規(guī)定時(shí)間內(nèi)不同情形下的償付能力趨勢，使監(jiān)管部門可及時(shí)監(jiān)測保險(xiǎn)公司償付能力的變化，進(jìn)而采取相應(yīng)監(jiān)管措施，由此建立起以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動態(tài)償付能力監(jiān)管框架。

　　作為保監(jiān)會結(jié)合現(xiàn)實(shí)國情、借鑒國際經(jīng)驗(yàn)、吸收監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的成果，償付能力監(jiān)管新規(guī)被業(yè)界視作這一監(jiān)管領(lǐng)域的“綱領(lǐng)性文件”。從邁出實(shí)質(zhì)性步伐至今，5年來保險(xiǎn)業(yè)償付能力監(jiān)管的實(shí)踐，推動了監(jiān)管機(jī)制以“比率監(jiān)管”取代"絕對差額監(jiān)管"，實(shí)現(xiàn)從"靜態(tài)監(jiān)管"到"動態(tài)監(jiān)管"的漸變，推動保險(xiǎn)公司在經(jīng)營決策中進(jìn)一步強(qiáng)化資本約束機(jī)制。實(shí)踐中的反復(fù)探索和現(xiàn)實(shí)中的監(jiān)管需求，使得這一更符合中國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際、與國際趨同、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的"動態(tài)"監(jiān)管機(jī)制逐漸成形，并納入監(jiān)管框架。