現(xiàn)在有越來越多的外資保險機構開始對中國城市人口的養(yǎng)老規(guī)劃進行調查，不論側重點有何不同，但是結論卻驚人地相似。以法國安盛（AXA）剛剛完成的一個調查報告為例，只有37%的被調查人士已經開始做退休財富規(guī)劃，這一比例仍是受訪國家中最低的，而且總體來說，中國城市人口還是準備得“太晚太消極”（比如到快退休的年齡或是重病、意外等）。
根據國家的有關規(guī)定，個人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模統(tǒng)一已經由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶。這項改革使得個人養(yǎng)老金賬戶的繳費比例減少3%，將直接造成退休后的每月養(yǎng)老金的減少。
盡管具體到對個人所能產生的影響并不相同，但是對越年輕的人來說，影響越大，理由是，由于每個月入賬的減少和比較長的積累時間，加上復利的因素，不斷放大。另外，對收入越高的人群來說，影響越大，理由是收入越高，被劃入統(tǒng)籌的絕對數(shù)字越大，將來的養(yǎng)老金向社會平均線傾斜，造成退休前后收入的反差越大。而這次調整對低于社會平均工資的低收入人群來說相對有利，因為他們繳納基本養(yǎng)老保險的基數(shù)低于社會平均水平，但領取時卻是以社會平均收入為標準的。
在綜合了通脹等因素后，調整后的養(yǎng)老政策對剛剛參加工作的年輕人來說，影響相當大，未來每月基本養(yǎng)老金的減少額可能達到1000元左右。所以，雖然繳費基數(shù)相同，但3%的差額所產生的本金損失，以及隨之產生的贏得收益的損失，對不同年齡層次的人來說，結果卻大不相同。
缺口如何補？通過商業(yè)保險的手段似乎成為了必然。一些機構的抽樣調查發(fā)現(xiàn)，與2006年相比，2007年人們對退休生活的準備度有了較大的提高，有37%的參與問卷的在職人士開始著手退休財富準備，與2006年相比增長了6%。在已有退休計劃的人群中，開始準備的平均年齡為35歲，提早了2年。而已為退休財富作準備的在職人士個人退休財富儲備平均每月達到1137元，幾乎比2006年的625元翻了一番。
盡管如此，法國安盛（AXA）的調查報告顯示：已經開始準備個人退休財富計劃的人數(shù)比例占比遠低于發(fā)達國家；其次，那些已開始準備的在職人士平均開始準備的年齡為35歲，比平均值晚了2年，而那些還未開始準備的在職人士，他們宣稱自己要等到48歲再開始運籌帷幄，而這離他們期望的退休年齡（53歲）只有5年的時間了。
從目前情況來看，更多人在為自己的養(yǎng)老計劃作準備時所采取的方式依然相對守舊，廣泛地認為退休收入應該主要由政府來提供，同時，在對退休財富規(guī)劃產品的選擇偏好上，盡管多數(shù)人會選擇無風險、低收益的金融產品，但是仍有相當比例的人更青睞于高收益、高風險的產品。如果僅看重短期的高收益，而缺乏長期平衡的組合規(guī)劃，那風險承受能力將會很低，因此，為確保退休后能擁有穩(wěn)定、充足的收入，享受高質量、高水平的退休生活，樹立長期的理念顯得尤為重要。
事實上，我們難以對自己的生命和退休后的生活長度作出預計，因此，在心理上充分了解這段時光的不確定性，以及明白這段時光的精彩程度取決于退休前的準備程度這一道理。這樣的話，我們就會考慮設定積極的生活目標、做好合理規(guī)劃，同時也會充分認識到為了實現(xiàn)這段美好時光，可能還要以犧牲部分現(xiàn)在的生活為代價來做更好的準備。
商業(yè)養(yǎng)老保險的價值在此時就能很好地凸顯出來，但是這并不是說，只要是養(yǎng)老保險都可以買，也不是說養(yǎng)老保險買得越多越好，首先需要考慮到保障需求缺口的大小，也就是說用退休后的財務費用減去已有的退休保障。其次，要考慮繳費方式，養(yǎng)老保險的保費比較昂貴，投保人應根據自己的收入情況選擇合適的繳納方式，以免繳費太多而增加負擔。另外，投保養(yǎng)老保險應該越早越好，因為保費與投保年齡成正比，越年輕保費越便宜，而且在紅利的積累上也更加合算。 |
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個人養(yǎng)老賬戶繳費比例減少3% 宜提前籌備養(yǎng)老險
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