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　　“年收入12萬的話，一年可以避稅1萬多呢�；鶖�(shù)越大，避稅更高�！币晃缓腺Y壽險公司的代理人在向記者介紹投連險產(chǎn)品的時候如此說。接下來是熟練的數(shù)據(jù)演示，他的一番講解讓記者大開眼界。

　　避稅成投連營銷利器

　　最近八成投連險遭遇了去年以來最大幅度的縮水。據(jù)本報記者收集的數(shù)據(jù)顯示，今年以來，121個投連險統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，僅21個賬戶有微小上漲，其余賬戶均出現(xiàn)下跌。

　　“各個保險公司2007年退保金額或高達千億的背后，很大一部分是投連險的‘功勞’�！币晃徊辉竿嘎缎彰�的壽險公司總監(jiān)對記者說。

　　之前投連險保障規(guī)劃靈活、投保年齡廣泛、靈活套現(xiàn)、靈活轉(zhuǎn)換賬戶的特點，廣受投資者歡迎，但是其高昂的初始費用往往難以令投�？蛻艚邮堋�

　　中意人壽理財規(guī)劃師孫瑞鴻給消費者支了一招：第一年用個人期繳賬戶開戶，后期的續(xù)期保費都用躉繳的形式進行繳費，這樣進入個人投資理財賬戶的資金就是100%了。

　　同時，他還說，多人聯(lián)合的大額協(xié)議躉繳在保險公司核保能通過的情況下帶給客戶的收益會更大。

　　例如：小王，月收入10000元，按個稅起征點2000元計算，他每月應繳納的稅款是1225元。一年應繳稅款就是14700元。

　　理財師的建議是每月拿出5000元作為理財金存進小王在保險公司的個人賬戶，如此一來，理財計劃之后的每月繳稅額是325元，全年繳稅額就是3900元。而一年下來，理財金收益按年收益5%計算，收益約為6.2萬元/年。

　　“當然，這還只是一年的時間，如果把復利計算在里邊，年頭越長理財收益將更可觀�！睂O瑞鴻表示，加上之前5000元/月×12=60000元/年，再加上理財收益，全年收益約為12.2萬元/年。

　　對于月收入20000元的階層來說，需繳稅額是每月3225元，全年繳稅額應是38700元。

　　如果每月選擇理財金10000或者15000元存入自己在保險公司的個人賬戶，理財后稅款是14700元/年、3900元/年，相應的可以避稅24000元/年、34800元/年。

　　再加上理財部分1年后（按年收益5%計算）的收益約12.45萬/年、18.6萬/年，全年收入相應約為244500元/年、246000元/年。

　　投連長短搭配為佳

　　據(jù)記者了解，今年很多保險公司調(diào)整了產(chǎn)品的策略，投連險的推廣力度較之去年有所減弱。這一方面與投連險整體收益不盡如人意導致人們投資更加謹慎有關(guān)，更與投連險無法保證保險公司保費穩(wěn)定增長息息相關(guān)。

　　“如果資本市場出現(xiàn)異動，那么保險業(yè)就會跟著下滑，這對保險公司是致命的打擊�！遍L城人壽李經(jīng)理坦承，如果投連險不能持續(xù)上漲，那么也可能引發(fā)大量退保等情況。而去年多家保險公司大力調(diào)整傳統(tǒng)壽險的市場策略更是說明了這一點。

　　投資收益不理想的情況下，消費者今年該如何購買保險？

　　記者致電新華人壽、太平人壽、中意人壽等公司代理人時，得到的一個肯定答復是：今年的市場行情如果要買投連險應該把理財賬戶設置在穩(wěn)健型賬戶。同時他們也向記者推薦分紅型保險產(chǎn)品，屬于能夠獲得較大投資收益的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，像新華人壽的幸福年年、吉利相伴，以及中意人壽的安裕行、年年中意等產(chǎn)品。

　　“買保險也應考慮保險期限長短搭配。比如可以考慮購買投連險搭配一年期高保額綜合意外保險。”孫瑞鴻告訴記者。目前，保險公司大都設計了風格不同的投連險投資賬戶供客戶選擇，其中既有股票主導型的成長型賬戶，又有風險較低的穩(wěn)定型賬戶，又有保值增值的安逸型賬戶等。保險理財師建議，當股市波動較大時，保戶可適當調(diào)整賬戶結(jié)構(gòu)，選擇風險較低的賬戶。

　　靠錢賺錢復利計息

　　一個值得消費者關(guān)注的現(xiàn)象是：中國家庭通過雙手賺錢，98%都是工薪收入，僅有2%的理財收入；美國家庭通過理財賺錢，工薪收入和理財收入各占50%。

　　常言道：人有兩只腳，錢有四只腳�？咳速嶅X，不如靠錢賺錢。

　　李嘉誠的投資秘訣是：理財活動是“馬拉松競賽”，而非“百米沖刺”，所以理財活動比的是耐力，而非爆發(fā)力。

　　“投連險是一個中長期理財計劃，不在于投入的多少，在于開始的時間�！崩罱�(jīng)理告訴記者，并且和記者仔細地計算了在同等年收益情況下不同本金、投資時間早晚有別所導致的最終收益結(jié)果。

　　“早起的鳥兒有蟲吃，”李經(jīng)理說，“在理財方面也是如此，及早開始理財有利于養(yǎng)成定期儲蓄的習慣，對于年輕人來講，更是可以使自己養(yǎng)成強制儲蓄的好習慣。”更重要的是目前市場上的投連險，都是復利計息，相對于單利計息，復利的力量自然是不可媲美的。

　　此外，孫瑞鴻也表示：對于震蕩期的投資理財，投資者也要多關(guān)注，而作為專業(yè)的理財規(guī)劃師更應及時、客觀地告知客戶中肯的交易信息，以便投資者作出正確的決策。

　　投資理財機構(gòu)比如保險公司，更應做好風險預警教育，而目前據(jù)記者走訪得知，各家保險公司的客服并沒有對近期的市場作出任何“溫馨提示”，這也彰顯著國內(nèi)保險行業(yè)的服務意識急需進一步提高。