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　　“年收入12萬的話，一年可以避稅1萬多呢。基數(shù)越大，避稅更高。”一位合資壽險(xiǎn)公司的代理人在向記者介紹投連險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候如此說。接下來是熟練的數(shù)據(jù)演示，他的一番講解讓記者大開眼界。

　　避稅成投連營(yíng)銷利器

　　最近八成投連險(xiǎn)遭遇了去年以來最大幅度的縮水。據(jù)本報(bào)記者收集的數(shù)據(jù)顯示，今年以來，121個(gè)投連險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中，僅21個(gè)賬戶有微小上漲，其余賬戶均出現(xiàn)下跌。

　　“各個(gè)保險(xiǎn)公司2007年退保金額或高達(dá)千億的背后，很大一部分是投連險(xiǎn)的‘功勞’�！币晃徊辉竿嘎缎彰�的壽險(xiǎn)公司總監(jiān)對(duì)記者說。

　　之前投連險(xiǎn)保障規(guī)劃靈活、投保年齡廣泛、靈活套現(xiàn)、靈活轉(zhuǎn)換賬戶的特點(diǎn)，廣受投資者歡迎，但是其高昂的初始費(fèi)用往往難以令投�？蛻艚邮堋�

　　中意人壽理財(cái)規(guī)劃師孫瑞鴻給消費(fèi)者支了一招：第一年用個(gè)人期繳賬戶開戶，后期的續(xù)期保費(fèi)都用躉繳的形式進(jìn)行繳費(fèi)，這樣進(jìn)入個(gè)人投資理財(cái)賬戶的資金就是100%了。

　　同時(shí)，他還說，多人聯(lián)合的大額協(xié)議躉繳在保險(xiǎn)公司核保能通過的情況下帶給客戶的收益會(huì)更大。

　　例如：小王，月收入10000元，按個(gè)稅起征點(diǎn)2000元計(jì)算，他每月應(yīng)繳納的稅款是1225元。一年應(yīng)繳稅款就是14700元。

　　理財(cái)師的建議是每月拿出5000元作為理財(cái)金存進(jìn)小王在保險(xiǎn)公司的個(gè)人賬戶，如此一來，理財(cái)計(jì)劃之后的每月繳稅額是325元，全年繳稅額就是3900元。而一年下來，理財(cái)金收益按年收益5%計(jì)算，收益約為6.2萬元/年。

　　“當(dāng)然，這還只是一年的時(shí)間，如果把復(fù)利計(jì)算在里邊，年頭越長(zhǎng)理財(cái)收益將更可觀�！睂O瑞鴻表示，加上之前5000元/月×12=60000元/年，再加上理財(cái)收益，全年收益約為12.2萬元/年。

　　對(duì)于月收入20000元的階層來說，需繳稅額是每月3225元，全年繳稅額應(yīng)是38700元。

　　如果每月選擇理財(cái)金10000或者15000元存入自己在保險(xiǎn)公司的個(gè)人賬戶，理財(cái)后稅款是14700元/年、3900元/年，相應(yīng)的可以避稅24000元/年、34800元/年。

　　再加上理財(cái)部分1年后（按年收益5%計(jì)算）的收益約12.45萬/年、18.6萬/年，全年收入相應(yīng)約為244500元/年、246000元/年。

　　投連長(zhǎng)短搭配為佳

　　據(jù)記者了解，今年很多保險(xiǎn)公司調(diào)整了產(chǎn)品的策略，投連險(xiǎn)的推廣力度較之去年有所減弱。這一方面與投連險(xiǎn)整體收益不盡如人意導(dǎo)致人們投資更加謹(jǐn)慎有關(guān)，更與投連險(xiǎn)無法保證保險(xiǎn)公司保費(fèi)穩(wěn)定增長(zhǎng)息息相關(guān)。

　　“如果資本市場(chǎng)出現(xiàn)異動(dòng)，那么保險(xiǎn)業(yè)就會(huì)跟著下滑，這對(duì)保險(xiǎn)公司是致命的打擊�！遍L(zhǎng)城人壽李經(jīng)理坦承，如果投連險(xiǎn)不能持續(xù)上漲，那么也可能引發(fā)大量退保等情況。而去年多家保險(xiǎn)公司大力調(diào)整傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的市場(chǎng)策略更是說明了這一點(diǎn)。

　　投資收益不理想的情況下，消費(fèi)者今年該如何購買保險(xiǎn)？

　　記者致電新華人壽、太平人壽、中意人壽等公司代理人時(shí)，得到的一個(gè)肯定答復(fù)是：今年的市場(chǎng)行情如果要買投連險(xiǎn)應(yīng)該把理財(cái)賬戶設(shè)置在穩(wěn)健型賬戶。同時(shí)他們也向記者推薦分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于能夠獲得較大投資收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，像新華人壽的幸福年年、吉利相伴，以及中意人壽的安裕行、年年中意等產(chǎn)品。

　　“買保險(xiǎn)也應(yīng)考慮保險(xiǎn)期限長(zhǎng)短搭配。比如可以考慮購買投連險(xiǎn)搭配一年期高保額綜合意外保險(xiǎn)。”孫瑞鴻告訴記者。目前，保險(xiǎn)公司大都設(shè)計(jì)了風(fēng)格不同的投連險(xiǎn)投資賬戶供客戶選擇，其中既有股票主導(dǎo)型的成長(zhǎng)型賬戶，又有風(fēng)險(xiǎn)較低的穩(wěn)定型賬戶，又有保值增值的安逸型賬戶等。保險(xiǎn)理財(cái)師建議，當(dāng)股市波動(dòng)較大時(shí)，保戶可適當(dāng)調(diào)整賬戶結(jié)構(gòu)，選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的賬戶。

　　靠錢賺錢復(fù)利計(jì)息

　　一個(gè)值得消費(fèi)者關(guān)注的現(xiàn)象是：中國家庭通過雙手賺錢，98%都是工薪收入，僅有2%的理財(cái)收入；美國家庭通過理財(cái)賺錢，工薪收入和理財(cái)收入各占50%。

　　常言道：人有兩只腳，錢有四只腳�？咳速嶅X，不如靠錢賺錢。

　　李嘉誠的投資秘訣是：理財(cái)活動(dòng)是“馬拉松競(jìng)賽”，而非“百米沖刺”，所以理財(cái)活動(dòng)比的是耐力，而非爆發(fā)力。

　　“投連險(xiǎn)是一個(gè)中長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃，不在于投入的多少，在于開始的時(shí)間。”李經(jīng)理告訴記者，并且和記者仔細(xì)地計(jì)算了在同等年收益情況下不同本金、投資時(shí)間早晚有別所導(dǎo)致的最終收益結(jié)果。

　　“早起的鳥兒有蟲吃，”李經(jīng)理說，“在理財(cái)方面也是如此，及早開始理財(cái)有利于養(yǎng)成定期儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，對(duì)于年輕人來講，更是可以使自己養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。”更重要的是目前市場(chǎng)上的投連險(xiǎn)，都是復(fù)利計(jì)息，相對(duì)于單利計(jì)息，復(fù)利的力量自然是不可媲美的。

　　此外，孫瑞鴻也表示：對(duì)于震蕩期的投資理財(cái)，投資者也要多關(guān)注，而作為專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師更應(yīng)及時(shí)、客觀地告知客戶中肯的交易信息，以便投資者作出正確的決策。

　　投資理財(cái)機(jī)構(gòu)比如保險(xiǎn)公司，更應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警教育，而目前據(jù)記者走訪得知，各家保險(xiǎn)公司的客服并沒有對(duì)近期的市場(chǎng)作出任何“溫馨提示”，這也彰顯著國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)意識(shí)急需進(jìn)一步提高。