近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令2007年第4號(hào))（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。中國(guó)保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人日前就《辦法》的有關(guān)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。
問(wèn)：您能否介紹一下《辦法》出臺(tái)的背景？
答：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人群逐步擴(kuò)大，業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長(zhǎng)。2001年以來(lái)年均增長(zhǎng)速度為15％，2006年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入626億元，已積累養(yǎng)老保險(xiǎn)基金2000多億元。截至目前，有51家壽險(xiǎn)公司開(kāi)展了養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、中國(guó)人壽養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等5家專業(yè)公司先后開(kāi)業(yè)，形成多種主體共同經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)的局面。保險(xiǎn)業(yè)已開(kāi)發(fā)養(yǎng)老險(xiǎn)品種百余種，業(yè)務(wù)種類包括個(gè)人養(yǎng)老年金、團(tuán)體養(yǎng)老年金和企業(yè)年金等。養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域在不斷擴(kuò)展。保險(xiǎn)業(yè)一直在積極參與探索失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的途徑，截至2006年底，已在18個(gè)�。ㄊ校┑�53個(gè)地（市、區(qū)）開(kāi)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要是為政府提供精算和資產(chǎn)管理服務(wù)，為參保農(nóng)民提供養(yǎng)老金給付和相關(guān)咨詢服務(wù)，目前累計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)模約為30億元，覆蓋人群近20萬(wàn)人。
當(dāng)前，養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展面臨難得的歷史機(jī)遇。黨中央國(guó)務(wù)院高度重視保險(xiǎn)工作，多次對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展做出重要指示。黨的十七大報(bào)告指出，要“以社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助為基礎(chǔ)，以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點(diǎn)，以慈善事業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充，加快完善社會(huì)保障體系”，這對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提出了更高的要求。
但總體而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境還有待改善等問(wèn)題。養(yǎng)老保險(xiǎn)資金積累周期長(zhǎng)，涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)因素多，經(jīng)營(yíng)管理復(fù)雜，這些特點(diǎn)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)化和保險(xiǎn)業(yè)更好服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)全局提出較高的要求，需要制定專門的監(jiān)管法規(guī)。
問(wèn)：如何評(píng)價(jià)《辦法》出臺(tái)對(duì)規(guī)范和促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要意義？
答：《辦法》是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一部專門規(guī)范養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部門規(guī)章，對(duì)于促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、規(guī)范市場(chǎng)行為、保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)益、改善外部環(huán)境，都具有十分重要的意義。主要體現(xiàn)在：
第一，規(guī)范發(fā)展�！掇k法》對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)做出全面而系統(tǒng)的規(guī)范，從產(chǎn)品類型、經(jīng)營(yíng)主體、產(chǎn)品管理和經(jīng)營(yíng)管理等方面確立了我國(guó)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的基本制度，將極大地提高我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化程度。
第二，專業(yè)化發(fā)展�！掇k法》凸現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，支持專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)展，明確提出了養(yǎng)老年金的概念，制定了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的制度框架，并在金融行業(yè)率先對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，這將進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
第三，誠(chéng)信發(fā)展。《辦法》強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售、個(gè)人賬戶管理等方面的責(zé)任，并要求保險(xiǎn)公司加強(qiáng)信息和投資風(fēng)險(xiǎn)披露，防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的誤導(dǎo)行為，突出了對(duì)被保險(xiǎn)人、受益人權(quán)益的保護(hù)，有助于加強(qiáng)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)。
第四，創(chuàng)新發(fā)展。《辦法》要求保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)滿足市場(chǎng)需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)提供多種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)為個(gè)人、家庭、企事業(yè)單位提供養(yǎng)老保障服務(wù)，完善養(yǎng)老保障體系。
問(wèn)：《辦法》在起草過(guò)程中體現(xiàn)了什么樣的指導(dǎo)原則？
答：《辦法》的起草主要遵循三項(xiàng)原則：
一是規(guī)范市場(chǎng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益原則�！掇k法》著力于規(guī)范養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)行為，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)，最大限度地保障被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。
二是專業(yè)化發(fā)展原則�！掇k法》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，努力加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、快速發(fā)展，成為壽險(xiǎn)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。
三是與現(xiàn)有制度有效銜接原則。《辦法》與《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定名規(guī)則》、《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》、《企業(yè)年金基金管理試行辦法》，以及《關(guān)于人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》和《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》等規(guī)章制度基本保持一致，力求對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司等所有經(jīng)營(yíng)主體從事養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管尺度的統(tǒng)一。
問(wèn)：《辦法》主要包括哪些內(nèi)容？
答：《辦法》從經(jīng)營(yíng)主體、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的產(chǎn)品管理和經(jīng)營(yíng)管理、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)等方面，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為做出規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為所要承擔(dān)的法律責(zé)任做出明確規(guī)定�！掇k法》共六章五十一條，主要內(nèi)容包括：（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型；（二）養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體范圍和條件；（三）養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品管理制度和經(jīng)營(yíng)管理制度；（四）企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)的規(guī)范要求；（五）對(duì)違反養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)、被保險(xiǎn)人和受益人保護(hù)等相關(guān)行為的處罰措施；（六）《辦法》實(shí)施時(shí)間等。
問(wèn)：《辦法》在促進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面，制定了哪些具體舉措？
答： 一是明確了專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本要求�！掇k法》基于保護(hù)投保人利益，制定了不同種類養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經(jīng)營(yíng)管理制度要求，以體現(xiàn)行業(yè)的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)和專業(yè)化形象。
二是規(guī)定了專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的主體條件�！掇k法》明確了養(yǎng)老保險(xiǎn)公司設(shè)立和經(jīng)營(yíng)管理的要求，包括機(jī)構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)等。
三是推進(jìn)產(chǎn)品管理的專業(yè)化�！掇k法》明確了養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)，同時(shí)將具有養(yǎng)老功能的個(gè)人兩全保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管范圍，并根據(jù)不同養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品制定了相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售的管理制度要求。
四是推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)化隊(duì)伍的建設(shè)。《辦法》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和管理人員的培訓(xùn)與管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。
問(wèn)：《辦法》在促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展方面，制定了哪些具體舉措？
答：促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展是《辦法》的宗旨之一，主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：一是突出了以市場(chǎng)為導(dǎo)向的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類�！掇k法》以不同的服務(wù)群體為出發(fā)點(diǎn)區(qū)分業(yè)務(wù)類型，并據(jù)此制定了產(chǎn)品管理和經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，突出了保險(xiǎn)行業(yè)積極面向市場(chǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展理念。二是突出了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的支持。養(yǎng)老保險(xiǎn)公司作為專業(yè)化機(jī)構(gòu)，是養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)化發(fā)展模式新探索。為支持養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的發(fā)展，《辦法》在嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營(yíng)管理的同時(shí)，對(duì)公司在經(jīng)營(yíng)企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過(guò)委托保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)，通過(guò)銷售模式創(chuàng)新支持養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開(kāi)展企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)。三是突出了養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的年金化領(lǐng)取�！掇k法》鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的精算技術(shù)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)勢(shì)，為被保險(xiǎn)人和受益人提供伴隨終身的老年收入，真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老保障目的。四是突出了客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式�！掇k法》規(guī)定對(duì)同一投保團(tuán)體在不同省、自治區(qū)、直轄市的成員，保險(xiǎn)公司可以統(tǒng)一承保團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)，為客戶的投保提供了極大的方便。
問(wèn)：《辦法》在規(guī)范、促進(jìn)保險(xiǎn)公司參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)方面提出了哪些舉措？
答：企業(yè)年金是屬于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，和團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)共同構(gòu)成我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)的第二支柱。為更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)，《辦法》做了以下規(guī)定：
一、在業(yè)務(wù)資格方面�！掇k法》強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司開(kāi)展企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)須根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行資格認(rèn)定后，開(kāi)展企業(yè)年金基金的受托管理、賬戶管理、投資管理等有關(guān)業(yè)務(wù)。
二、在業(yè)務(wù)銷售方面�！掇k法》規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司可以不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，且可以通過(guò)委托代理形式銷售企業(yè)年金，并應(yīng)按照規(guī)定與保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)簽訂《委托代理合同》。
三、在投資運(yùn)營(yíng)方面�！掇k法》規(guī)定保險(xiǎn)公司在企業(yè)年金受益人選擇投資方式時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)以書面形式明確投資風(fēng)險(xiǎn)，并規(guī)定在達(dá)到國(guó)家退休年齡的前5年，受益人自愿選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資組合的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提供《高風(fēng)險(xiǎn)投資組合提示書》，明確提示投資風(fēng)險(xiǎn)。
四、在信息披露方面�！掇k法》規(guī)定保險(xiǎn)公司不僅要按《企業(yè)年金基金管理試行辦法》要求定期提交有關(guān)企業(yè)年金基金管理報(bào)告，同時(shí)要按有關(guān)規(guī)定向中國(guó)保監(jiān)會(huì)提交企業(yè)年金基金管理情況的有關(guān)報(bào)告，加大了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。
問(wèn)：《辦法》在哪些方面體現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)？
答：養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具保障和投資功能，具有周期長(zhǎng)、專業(yè)性強(qiáng)、運(yùn)行流程復(fù)雜等特點(diǎn)，作為普通的消費(fèi)者難以全面理解�！掇k法》在產(chǎn)品管理、經(jīng)營(yíng)管理等方面突出了對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。具體體現(xiàn)在：
第一，明確了團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的權(quán)益歸屬，保護(hù)個(gè)人權(quán)益。《辦法》提出了團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)權(quán)益歸屬的概念，要求在合同中應(yīng)當(dāng)明確投保人和被保險(xiǎn)人各自繳費(fèi)部分的權(quán)益歸屬，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人；被保險(xiǎn)人在離職時(shí)，有權(quán)申請(qǐng)?zhí)崛≡摫槐ｋU(xiǎn)人的全部或者部分已歸屬權(quán)益；并且要求團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)合同設(shè)置公共賬戶的，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)部分的權(quán)益不得計(jì)入公共賬戶。
第二，控制投資選擇的風(fēng)險(xiǎn)，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的安全性并兼顧收益�！掇k法》規(guī)定，對(duì)于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，在合同約定開(kāi)始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得向其推薦高風(fēng)險(xiǎn)投資組合；如果個(gè)人自愿并堅(jiān)持選擇高風(fēng)險(xiǎn)投資組合的，保險(xiǎn)公司應(yīng)向其書面提示投資風(fēng)險(xiǎn)，投保人或受益人應(yīng)在高風(fēng)險(xiǎn)投資組合提示書上簽字確認(rèn)。
第三，鼓勵(lì)年金領(lǐng)取，真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的目的�！掇k法》規(guī)定了個(gè)人和團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在領(lǐng)取時(shí)，可以選擇由保險(xiǎn)公司分期給付生存保險(xiǎn)金，而且鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。
第四，防范保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)客戶，減少糾紛�！掇k法》規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)確保養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的說(shuō)明書、建議書和宣傳單等信息披露材料與保險(xiǎn)合同一致，不得通過(guò)夸大或者變相夸大保險(xiǎn)合同利益、承諾高于保險(xiǎn)條款規(guī)定的保底利率等方式誤導(dǎo)投保人；保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員和管理人員的培訓(xùn)與管理，提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售人員和管理人員進(jìn)行違背誠(chéng)信義務(wù)的活動(dòng)；保險(xiǎn)公司銷售投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在投保人選擇投資方式前，以書面形式向投保人明確提示投資風(fēng)險(xiǎn)，并由投保人簽字確認(rèn)。
第五，強(qiáng)化信息披露，提高消費(fèi)者知情權(quán)�！掇k法》規(guī)定保險(xiǎn)公司銷售團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)向每個(gè)被保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)憑證；部分個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)提供保單現(xiàn)金價(jià)值表，且須向投保人提供領(lǐng)取金額示例，增加保單的透明性；保險(xiǎn)公司銷售分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)的要求向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人寄送保單狀態(tài)報(bào)告、業(yè)績(jī)報(bào)告等有關(guān)材料。
第六，減少投保人隨意支配養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的行為，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益�！掇k法》規(guī)定團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的投保人退保的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)要求其提供已通知被保險(xiǎn)人退保事宜的有效證明，并以銀行轉(zhuǎn)賬方式將退保金退至投保人單位賬戶。 |
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