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保監(jiān)會就《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》答問
核心提示:
來源:中國政府網(wǎng) 日期:2007-11-13

    近日,中國保監(jiān)會發(fā)布了《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》(中國保險監(jiān)督管理委員會令2007年第4號)(以下簡稱《辦法》)。中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責(zé)人日前就《辦法》的有關(guān)問題回答了記者的提問。

    問:您能否介紹一下《辦法》出臺的背景?

    答:商業(yè)養(yǎng)老保險是我國養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。近年來,我國商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋人群逐步擴大,業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增長。2001年以來年均增長速度為15%,2006年實現(xiàn)保費收入626億元,已積累養(yǎng)老保險基金2000多億元。截至目前,有51家壽險公司開展了養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),其中太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、中國人壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老等5家專業(yè)公司先后開業(yè),形成多種主體共同經(jīng)營養(yǎng)老保險的局面。保險業(yè)已開發(fā)養(yǎng)老險品種百余種,業(yè)務(wù)種類包括個人養(yǎng)老年金、團體養(yǎng)老年金和企業(yè)年金等。養(yǎng)老保險的服務(wù)領(lǐng)域在不斷擴展。保險業(yè)一直在積極參與探索失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的途徑,截至2006年底,已在18個。ㄊ校┑53個地(市、區(qū))開展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險,主要是為政府提供精算和資產(chǎn)管理服務(wù),為參保農(nóng)民提供養(yǎng)老金給付和相關(guān)咨詢服務(wù),目前累計業(yè)務(wù)規(guī)模約為30億元,覆蓋人群近20萬人。

    當(dāng)前,養(yǎng)老保險發(fā)展面臨難得的歷史機遇。黨中央國務(wù)院高度重視保險工作,多次對養(yǎng)老保險的發(fā)展做出重要指示。黨的十七大報告指出,要“以社會保險、社會救助為基礎(chǔ),以基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療、最低生活保障制度為重點,以慈善事業(yè)、商業(yè)保險為補充,加快完善社會保障體系”,這對商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提出了更高的要求。

    但總體而言,商業(yè)養(yǎng)老保險還處于發(fā)展的初級階段,存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營環(huán)境還有待改善等問題。養(yǎng)老保險資金積累周期長,涉及面廣,風(fēng)險因素多,經(jīng)營管理復(fù)雜,這些特點對養(yǎng)老保險的專業(yè)化和保險業(yè)更好服務(wù)于經(jīng)濟社會全局提出較高的要求,需要制定專門的監(jiān)管法規(guī)。

    問:如何評價《辦法》出臺對規(guī)范和促進我國保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的重要意義?

    答:《辦法》是我國保險業(yè)第一部專門規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的部門規(guī)章,對于促進養(yǎng)老保險專業(yè)化發(fā)展、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、規(guī)范市場行為、保護被保險人和受益人權(quán)益、改善外部環(huán)境,都具有十分重要的意義。主要體現(xiàn)在:

    第一,規(guī)范發(fā)展!掇k法》對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營做出全面而系統(tǒng)的規(guī)范,從產(chǎn)品類型、經(jīng)營主體、產(chǎn)品管理和經(jīng)營管理等方面確立了我國保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的基本制度,將極大地提高我國保險行業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化程度。

    第二,專業(yè)化發(fā)展。《辦法》凸現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營理念,支持專業(yè)養(yǎng)老保險公司發(fā)展,明確提出了養(yǎng)老年金的概念,制定了養(yǎng)老保險公司經(jīng)營管理的制度框架,并在金融行業(yè)率先對保險公司經(jīng)辦企業(yè)年金業(yè)務(wù)進行規(guī)范,這將進一步推動我國養(yǎng)老保險的專業(yè)化經(jīng)營。

    第三,誠信發(fā)展!掇k法》強化了保險公司在養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計和銷售、個人賬戶管理等方面的責(zé)任,并要求保險公司加強信息和投資風(fēng)險披露,防范業(yè)務(wù)經(jīng)營中的誤導(dǎo)行為,突出了對被保險人、受益人權(quán)益的保護,有助于加強行業(yè)的誠信建設(shè)。

    第四,創(chuàng)新發(fā)展!掇k法》要求保險公司積極進行養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新,開發(fā)滿足市場需求的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,鼓勵保險公司通過提供多種養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)為個人、家庭、企事業(yè)單位提供養(yǎng)老保障服務(wù),完善養(yǎng)老保障體系。

    問:《辦法》在起草過程中體現(xiàn)了什么樣的指導(dǎo)原則?

    答:《辦法》的起草主要遵循三項原則:

    一是規(guī)范市場,保護消費者權(quán)益原則。《辦法》著力于規(guī)范養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的市場行為,促進保險業(yè)誠信建設(shè),最大限度地保障被保險人、受益人的合法權(quán)益。

    二是專業(yè)化發(fā)展原則!掇k法》鼓勵保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢,努力加強產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理創(chuàng)新,促進養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營,推動養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、快速發(fā)展,成為壽險發(fā)展的新增長點。

    三是與現(xiàn)有制度有效銜接原則。《辦法》與《人身保險產(chǎn)品定名規(guī)則》、《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》、《企業(yè)年金基金管理試行辦法》,以及《關(guān)于人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》和《關(guān)于規(guī)范團體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》等規(guī)章制度基本保持一致,力求對養(yǎng)老保險公司、壽險公司等所有經(jīng)營主體從事養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)監(jiān)管尺度的統(tǒng)一。

    問:《辦法》主要包括哪些內(nèi)容?

    答:《辦法》從經(jīng)營主體、養(yǎng)老年金保險的產(chǎn)品管理和經(jīng)營管理、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)等方面,對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為做出規(guī)范,對保險公司的違規(guī)經(jīng)營行為所要承擔(dān)的法律責(zé)任做出明確規(guī)定!掇k法》共六章五十一條,主要內(nèi)容包括:(一)養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)類型;(二)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體范圍和條件;(三)養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品管理制度和經(jīng)營管理制度;(四)企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)的規(guī)范要求;(五)對違反養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)、企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)、被保險人和受益人保護等相關(guān)行為的處罰措施;(六)《辦法》實施時間等。

    問:《辦法》在促進專業(yè)化經(jīng)營方面,制定了哪些具體舉措?

    答: 一是明確了專業(yè)化經(jīng)營的基本要求!掇k法》基于保護投保人利益,制定了不同種類養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經(jīng)營管理制度要求,以體現(xiàn)行業(yè)的專業(yè)化優(yōu)勢和專業(yè)化形象。

    二是規(guī)定了專業(yè)養(yǎng)老保險公司的主體條件!掇k法》明確了養(yǎng)老保險公司設(shè)立和經(jīng)營管理的要求,包括機構(gòu)設(shè)置、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險控制體系建設(shè)等。

    三是推進產(chǎn)品管理的專業(yè)化!掇k法》明確了養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)包括個人養(yǎng)老年金保險、團體養(yǎng)老年金保險和企業(yè)年金管理業(yè)務(wù),同時將具有養(yǎng)老功能的個人兩全保險納入養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)監(jiān)管范圍,并根據(jù)不同養(yǎng)老保險產(chǎn)品制定了相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計和銷售的管理制度要求。

    四是推動養(yǎng)老保險專業(yè)化隊伍的建設(shè)!掇k法》要求保險公司應(yīng)當(dāng)加強對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售人員和管理人員的培訓(xùn)與管理,提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

    問:《辦法》在促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展方面,制定了哪些具體舉措?

    答:促進養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展是《辦法》的宗旨之一,主要體現(xiàn)在四個方面:一是突出了以市場為導(dǎo)向的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)種類。《辦法》以不同的服務(wù)群體為出發(fā)點區(qū)分業(yè)務(wù)類型,并據(jù)此制定了產(chǎn)品管理和經(jīng)營管理規(guī)范,突出了保險行業(yè)積極面向市場的業(yè)務(wù)發(fā)展理念。二是突出了對養(yǎng)老保險公司專業(yè)化經(jīng)營的支持。養(yǎng)老保險公司作為專業(yè)化機構(gòu),是養(yǎng)老保險專業(yè)化發(fā)展模式新探索。為支持養(yǎng)老保險公司的發(fā)展,《辦法》在嚴格規(guī)范其經(jīng)營管理的同時,對公司在經(jīng)營企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)時,可以通過委托保險代理機構(gòu)開展業(yè)務(wù),通過銷售模式創(chuàng)新支持養(yǎng)老保險公司開展企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)。三是突出了養(yǎng)老保險產(chǎn)品的年金化領(lǐng)取!掇k法》鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品,這樣可以充分發(fā)揮保險業(yè)的精算技術(shù)優(yōu)勢和經(jīng)營管理優(yōu)勢,為被保險人和受益人提供伴隨終身的老年收入,真正實現(xiàn)養(yǎng)老保險的養(yǎng)老保障目的。四是突出了客戶為中心的經(jīng)營模式。《辦法》規(guī)定對同一投保團體在不同省、自治區(qū)、直轄市的成員,保險公司可以統(tǒng)一承保團體養(yǎng)老保險,為客戶的投保提供了極大的方便。

    問:《辦法》在規(guī)范、促進保險公司參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)方面提出了哪些舉措?

    答:企業(yè)年金是屬于補充養(yǎng)老保險,和團體養(yǎng)老年金保險共同構(gòu)成我國養(yǎng)老保險的第二支柱。為更好地促進保險業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù),《辦法》做了以下規(guī)定:

    一、在業(yè)務(wù)資格方面。《辦法》強調(diào)保險公司開展企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)須根據(jù)有關(guān)規(guī)定進行資格認定后,開展企業(yè)年金基金的受托管理、賬戶管理、投資管理等有關(guān)業(yè)務(wù)。

    二、在業(yè)務(wù)銷售方面。《辦法》規(guī)定,養(yǎng)老保險公司可以不設(shè)分支機構(gòu)在全國開展業(yè)務(wù),且可以通過委托代理形式銷售企業(yè)年金,并應(yīng)按照規(guī)定與保險代理機構(gòu)簽訂《委托代理合同》。

    三、在投資運營方面!掇k法》規(guī)定保險公司在企業(yè)年金受益人選擇投資方式時,保險公司應(yīng)以書面形式明確投資風(fēng)險,并規(guī)定在達到國家退休年齡的前5年,受益人自愿選擇高風(fēng)險投資組合的,保險公司應(yīng)當(dāng)提供《高風(fēng)險投資組合提示書》,明確提示投資風(fēng)險。

    四、在信息披露方面!掇k法》規(guī)定保險公司不僅要按《企業(yè)年金基金管理試行辦法》要求定期提交有關(guān)企業(yè)年金基金管理報告,同時要按有關(guān)規(guī)定向中國保監(jiān)會提交企業(yè)年金基金管理情況的有關(guān)報告,加大了對保險業(yè)參與企業(yè)年金管理業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

    問:《辦法》在哪些方面體現(xiàn)了對消費者的保護?

    答:養(yǎng)老保險產(chǎn)品兼具保障和投資功能,具有周期長、專業(yè)性強、運行流程復(fù)雜等特點,作為普通的消費者難以全面理解!掇k法》在產(chǎn)品管理、經(jīng)營管理等方面突出了對消費者的保護。具體體現(xiàn)在:

    第一,明確了團體養(yǎng)老年金保險的權(quán)益歸屬,保護個人權(quán)益!掇k法》提出了團體養(yǎng)老年金保險權(quán)益歸屬的概念,要求在合同中應(yīng)當(dāng)明確投保人和被保險人各自繳費部分的權(quán)益歸屬,被保險人繳費部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人;被保險人在離職時,有權(quán)申請?zhí)崛≡摫槐kU人的全部或者部分已歸屬權(quán)益;并且要求團體養(yǎng)老年金保險合同設(shè)置公共賬戶的,被保險人繳費部分的權(quán)益不得計入公共賬戶。

    第二,控制投資選擇的風(fēng)險,確保養(yǎng)老保險資金的安全性并兼顧收益!掇k法》規(guī)定,對于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,在合同約定開始領(lǐng)取的前5年內(nèi),保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合;如果個人自愿并堅持選擇高風(fēng)險投資組合的,保險公司應(yīng)向其書面提示投資風(fēng)險,投保人或受益人應(yīng)在高風(fēng)險投資組合提示書上簽字確認。

    第三,鼓勵年金領(lǐng)取,真正實現(xiàn)養(yǎng)老的目的。《辦法》規(guī)定了個人和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)在領(lǐng)取時,可以選擇由保險公司分期給付生存保險金,而且鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

    第四,防范保險公司誤導(dǎo)客戶,減少糾紛!掇k法》規(guī)定:保險公司應(yīng)當(dāng)確保養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品的說明書、建議書和宣傳單等信息披露材料與保險合同一致,不得通過夸大或者變相夸大保險合同利益、承諾高于保險條款規(guī)定的保底利率等方式誤導(dǎo)投保人;保險公司應(yīng)當(dāng)加強對養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)銷售人員和管理人員的培訓(xùn)與管理,提高其職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì),不得唆使、誤導(dǎo)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的銷售人員和管理人員進行違背誠信義務(wù)的活動;保險公司銷售投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)在投保人選擇投資方式前,以書面形式向投保人明確提示投資風(fēng)險,并由投保人簽字確認。

    第五,強化信息披露,提高消費者知情權(quán)。《辦法》規(guī)定保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險合同,應(yīng)當(dāng)向每個被保險人簽發(fā)保險憑證;部分個人養(yǎng)老年金保險應(yīng)當(dāng)提供保單現(xiàn)金價值表,且須向投保人提供領(lǐng)取金額示例,增加保單的透明性;保險公司銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品,應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的要求向投保人、被保險人或者受益人寄送保單狀態(tài)報告、業(yè)績報告等有關(guān)材料。

    第六,減少投保人隨意支配養(yǎng)老保險基金的行為,保護被保險人利益。《辦法》規(guī)定團體養(yǎng)老年金保險的投保人退保的,保險公司應(yīng)當(dāng)要求其提供已通知被保險人退保事宜的有效證明,并以銀行轉(zhuǎn)賬方式將退保金退至投保人單位賬戶。

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