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　　二套房“界定”成難點 房貸新政能否抑制房價

　　房貸新政推出已有一個多月之久，但大型國有銀行卻“按兵不動”，遲遲沒有推出房貸細則。昨日，交行率先向媒體披露了房貸細則，成為首家對外公布房貸細則的大型國有銀行。

　　而備受關注的四大國有銀行房貸細則遲遲不曾露面，記者從中、農(nóng)、工、建四大國有銀行廣東分行了解到，仍未接到總行任何有關通知。不過，此前建行、工行內(nèi)部人士曾向媒體表示，傾向于以“戶”為單位認定第二套房。

　　各分行自行界定是否第二套房

　　按照交行的房貸細則，第二套房貸嚴格執(zhí)行放貸新政的規(guī)定，首付比例不低于四成，貸款利率不低于基準利率的1.1倍。對于第三套及以上住房，交行的做法是，每增加一套，首付和利率同時增加5個百分點，即購買第三套房的首付比例為45%，貸款利率為基準利率的1.15倍，第四套房首付50%，貸款利率為基準利率的1.2倍，依次類推。

　　對于業(yè)內(nèi)普遍關注的第二套房的界定問題，首先，將以個人征信系統(tǒng)的報告為準，其次，曾經(jīng)貸款買房，但已結清貸款，再申請貸款買第二套房，將被認定為第一套房；第三，公積金貸款不列入第二套房參考范疇，也就是說，利用公積金貸款買第二套房，首付不會提高到四成，貸款利率也不會增加到1.1倍。

　　但是，以個人還是家庭為單位界定第二套房，交行并沒有給出統(tǒng)一的標準。交行房貸細則規(guī)定，各地分行可根據(jù)地方監(jiān)管要求，自行決定以個人還是家庭為單位界定，但如果以家庭為單位，家庭的范疇將只涉及夫妻，而不涉及到父子等其他親屬關系。至于交行廣東分行將如何界定第二套房，目前尚未得到交行廣東分行的明確回應。

　　多數(shù)銀行以個人為單位認定

　　房貸新政出臺后，已有招行、華夏、浦發(fā)、光大、民生、興業(yè)等多家股份制銀行推出房貸細則，而花旗、東亞兩家外資銀行也相繼拋出實施細則，從中外資銀行已推出的細則來看，以“個人”為單位界定第二套房所占比例較大。某股份制銀行個貸部有關負責人透露，目前股份制銀行相對于大型國有銀行來說，信貸資金稍微寬裕，并且部分銀行從拉攏客戶的角度考慮，也會采取較為寬松的政策。

　　招行、華夏、浦發(fā)、光大四家銀行的放貸細則明確表示，對第二套房的界定以個人為單位，即夫妻二人分別買房不受房貸新政的限制，如果以一方名義已經(jīng)貸款買房，以另一方名義再買第二套房，仍以第一套房對待。

　　民生銀行雖然以家庭為單位定義第二套房，但在具體實施過程中，也有一些變通。民生銀行個貸部有關人員介紹，如果以一方名義貸款買房，以一方收入供款，再以另一方名義購第二套房，仍視為首套住房，而雖然以一方名義貸款買房，但以雙方收入供款的話，再貸款買房才視為第二套。而興業(yè)銀行則傾向于以家庭為單位認定第二套房。

　　外資銀行方面，花旗和東亞兩家外資銀行的房貸細則明確規(guī)定，以個人為單位界定第二套房，同時公積金貸款不計算在內(nèi)。渣打、匯豐有關人士則透露，雖然尚未公布細則，對于第二套房，實際操作中已按照個人為單位認定。

　　房貸細則基本規(guī)定

　　首付和利率

　　首付 不低于四成

　　貸款利率 不低于基準利率的1.1倍

　　備注：對于第三套及以上住房，每增加一套，首付和利率同時增加5個百分點

　　界定原則

　　第一 將以個人征信系統(tǒng)的報告為準

　　第二 曾經(jīng)貸款買房，但已結清貸款，再申請貸款買第二套房，將被認定為第一套房

　　第三 公積金貸款不列入第二套房參考范疇

　　備注：以個人還是家庭為單位界定第二套房，交行并沒有給出統(tǒng)一的標準。