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　　專家表示，可對(duì)沖加息增加的前5年成本

　　從10月15日起，北京市除國(guó)管分中心業(yè)務(wù)以外，個(gè)人住房公積金貸款擔(dān)保服務(wù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為按貸款額的5%.收取，最低收費(fèi)300元。而之前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是按貸款年限收取，年限越高，費(fèi)率越高。如果以貸款50萬(wàn)元、期限30年計(jì)算，原擔(dān)保服務(wù)費(fèi)為4840元，政策調(diào)整后僅為1500元，可節(jié)省3340元。

　　新的個(gè)人住房公積金貸款擔(dān)保服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)后，市民辦理公積金貸款，所需要擔(dān)保服務(wù)費(fèi)大幅下調(diào)。業(yè)內(nèi)人士表示，今年以來(lái)公積金流程優(yōu)化、貸款額度提高、降低收費(fèi)等變化，加上頻繁加息后，公積金低息優(yōu)勢(shì)更明顯，都使得公積金貸款更合理、更劃算；肯定將推動(dòng)更多消費(fèi)者使用公積金貸款方式。

　　公積金貸款3大變化

　　“鏈家地產(chǎn)”市場(chǎng)研發(fā)中心向《市場(chǎng)報(bào)》記者表示，今年至今為止，公積金貸款發(fā)生了3個(gè)明顯的變化，這3個(gè)變化都在逐步改變?nèi)藗儗?duì)公積金辦理過(guò)程復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)的印象。

　　首先，最高貸款額度上調(diào)惠及更多消費(fèi)者；7月1日起，貸款最高額度由40萬(wàn)元上調(diào)到60萬(wàn)元，公積金貸款的人群惠及面及受益程度因此加大，其中受惠最大的是貸款額超過(guò)40萬(wàn)元以上60萬(wàn)元以下的購(gòu)房者，即所購(gòu)房屋的總價(jià)為50至75萬(wàn)元；貸款額度的提高可以為這部分貸款者節(jié)省不少利息。

　　其次，公積金流程優(yōu)化可節(jié)省10個(gè)工作日左右。8月，北京住房公積金管理中心下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整存量房住房公積金貸款業(yè)務(wù)流程的通知》，新流程實(shí)施后，評(píng)估調(diào)整到面簽之前，通過(guò)評(píng)估前置，使得公積金貸款更加合理；同時(shí)，放款不需要再通過(guò)公積金擔(dān)保中心周轉(zhuǎn)，這樣可使貸款周期縮小10個(gè)工作日左右；公積金貸款流程因此得到了一定的簡(jiǎn)化。

　　第三，擔(dān)保費(fèi)率下降降低了貸款成本。此次公積金擔(dān)保服務(wù)費(fèi)的調(diào)整，正是合理降低公積金貸款成本的舉措。專家算了一筆賬，以貸款50萬(wàn)元、不同期限為例，政策變化前后，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)均有不同程度節(jié)省。其中如果貸款期限是最長(zhǎng)的30年，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)可以節(jié)省3340元。（詳見(jiàn)表1）

　　可對(duì)沖加息增加的前5年成本

　　業(yè)內(nèi)專家分析認(rèn)為，公積金貸款成本下降，可以對(duì)沖頻繁加息后增加的成本。記者了解到，今年央行已經(jīng)5次加息，雖然每次公積金上調(diào)的幅度都僅為9個(gè)基點(diǎn)（0.09%），但畢竟也使購(gòu)房者產(chǎn)生了一定的壓力。從9月15日最近一次加息來(lái)看，加息后，公積金利率由5.04%上調(diào)為5.22%.以貸款額50萬(wàn)元，期限30年為例，公積金貸款月供由2696元/月上漲為2752元/月，每月還款增加55元。而此次擔(dān)保服務(wù)費(fèi)政策實(shí)施后，可以節(jié)省3340元，相當(dāng)于對(duì)沖了加息后60個(gè)月——即前5年時(shí)間里，所增加的成本。

　　業(yè)內(nèi)專家同時(shí)表示，相比于商貸，公積金最大的優(yōu)勢(shì)依然是利率低，且這一優(yōu)勢(shì)日益明顯。今年央行的5次加息，商貸加息的基點(diǎn)數(shù)一般為公積金的2至3倍。因此，在此輪加息周期中，商貸與公積金利率的差額不斷擴(kuò)大。以5年期以上貸款為例，在9月14日加息后，商貸優(yōu)惠利率為6.6555%，而公積金貸款利率為5.22%，比商貸低了22%.相同的貸款額60萬(wàn)元，期限20年，等額本息，商貸執(zhí)行優(yōu)惠利率，公積金月供為4033元，比商貸低495.5元，利息累計(jì)可節(jié)省118925元。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍表示，公積金貸款此次擔(dān)保服務(wù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整，必將促使更多購(gòu)房者選擇公積金貸款。一直以來(lái)，低息都是公積金的重要優(yōu)勢(shì)。但與商貸相比，公積金貸款涉及到公積金管理中心，貸款步驟相對(duì)較多，辦理時(shí)間也比商貸長(zhǎng)，這成為許多消費(fèi)者不愿意選擇公積金的主要原因。不過(guò)隨著今年以來(lái)提高貸款額度、流程優(yōu)化、降低收費(fèi)等措施的出臺(tái)，公積金貸款的吸引力已越來(lái)越大。