“已貸款購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%.”房貸新政下，個人還款能力成為各家銀行的審核重點(diǎn)，其中，月收入證明是重要憑據(jù)之一。然而，記者采訪發(fā)現(xiàn)，為了能最大限度地貸足所需金額，不少人打起了虛開月收入證明的主意。[相關(guān)閱讀：房貸新政與銀行策略相對 中外銀行態(tài)度各異]
員工月收入比老總還高
2005年底，在事業(yè)單位上班的崔先生購買了漢中門一套商品房，當(dāng)時的房價8000元／平方米，80平方米的房子總價64萬。在付清了30%首付款后，辦理了15年商業(yè)貸款，每個月還款2300元。今年6月，經(jīng)不住地鐵樓盤的誘惑，崔先生很快看中地鐵二號線沿線一個正在發(fā)售的樓盤，預(yù)訂了其中一套三室兩廳兩衛(wèi)、總面積150平方米的商品房。由于原先那套房子還有貸款在身，崔先生只能以第二套住房的新政標(biāo)準(zhǔn)，交納40%的首付，同時再次申請了貸款。這一次，他的每月還款賬目上，又多了一筆4200元的支出。加上第一套住房的貸款，崔先生每個月需還銀行貸款6500元。
“坦白說，我一個月的工資只有8000元，雖然還沒成家，經(jīng)濟(jì)開支小，但畢竟也會產(chǎn)生其他生活費(fèi)用。如果按照真實(shí)的月收入開證明，這個貸款鐵定辦不下來�！贝尴壬碇堑胤治稣f。最后，他想了一個變通的辦法——虛報(bào)月收入。按照6500元的實(shí)際還款數(shù)，他在月收入證明中寫上了15000元。“我們單位一把手的工資，都沒這個數(shù)字高，同事看了都覺得有些夸張。好在單位不太在意，報(bào)告打上去沒幾天，公章就蓋下來了�！�
收入“水分”多銀行已警覺
“實(shí)際放貸中，我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了不少虛假收入證明�！蹦炽y行內(nèi)部人士表示，過去也有類似現(xiàn)象，但房貸新政出臺后，有增多趨勢。有些貸款人為了能夠通過銀行審查，就將收入證明上的收入金額提高，而個人所在的單位一般也是睜只眼閉只眼，不太嚴(yán)格審核，實(shí)際上夸大了個人的還貸能力。比如，有個剛進(jìn)公司沒多久的年輕人，三個月試用期還沒過，居然開出了8000元的月收人證明，讓工作人員哭笑不得。
一家銀行信貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，為了降低房貸風(fēng)險，銀行對個人開具的月收入證明還是有一套完整的審核制度的。通常情況下，他們會根據(jù)貸款人提供的職業(yè)、職務(wù)、單位等工作信息，判斷他的實(shí)際收入情況。比如，一個省級機(jī)關(guān)的處長，如果開出年收入十幾萬的證明，認(rèn)定基本屬實(shí)；一個主科教師，如果連工資帶加班、補(bǔ)課等所有工作，開出月收入8000元的證明，也很正常。但如果發(fā)現(xiàn)某人的月收入證明明顯偏離社會平均收入標(biāo)準(zhǔn)，高得太離譜，銀行就會采用其他手段，諸如從稅務(wù)部門提取該貸款人完稅證明的辦法，調(diào)查他的真實(shí)收入狀況�！爱�(dāng)然了，由于個人住房貸款多是優(yōu)質(zhì)貸款，所以，收入證明上的金額如果比實(shí)際收入略高，銀行一般也予以采信�！�
銀行、稅務(wù)部門有望聯(lián)網(wǎng)
其實(shí)，收入證明可能是假的，可完稅證明假不了。如果個人所得稅繳得多，說明你收入高，有償還能力。記者從地稅部門了解到，他們早在2005年就開始向全市開具個稅完稅憑證了，只要留下了正確的郵寄地址，年底都能收到詳細(xì)的個人完稅憑證，所繳數(shù)目筆筆清晰。由于納稅賬號采用實(shí)名制，此舉實(shí)際上已經(jīng)和個人信用聯(lián)系起來，而南京的不少銀行也已經(jīng)把完稅證明看得比月收入證明更重要。隨著全社會征信系統(tǒng)的建立，以及稅務(wù)、銀行網(wǎng)絡(luò)平臺的對接，個人在辦理房貸時，審查部門將可以方便地調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)，完稅證明將成為個人房貸審核的關(guān)鍵憑據(jù)。
地稅部門同時表示，如果開具的月收入證明超過一萬元，也就是年收入過12萬，在次年的個人所得稅申報(bào)中，需如實(shí)填寫，以便稅務(wù)部門備案。 |
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房貸收入證明“水分”多 銀行稅務(wù)部門將有望聯(lián)網(wǎng)
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