| 20日央行通知，自2007年7月21日起進(jìn)行今年的第3次加息。存貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)了0.18－0.27個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，個(gè)人住房公積金貸款利率相應(yīng)上調(diào)0.09個(gè)百分點(diǎn)。而此次調(diào)息，有不少亮點(diǎn)，其中活期存款利率5年多第一次上調(diào)0.09個(gè)百分點(diǎn)。另一個(gè)亮點(diǎn)，從今年8月15日以后開始，儲蓄存款利息個(gè)人所得稅率由現(xiàn)行的20%減為5%.
這次調(diào)高利率、降低利息稅的“雙率組合拳”對市民的影響有多大？
■新政策解讀
一、活期存款利率5年內(nèi)首次上調(diào)
這次調(diào)息的一個(gè)亮點(diǎn)，是活期存款利率上調(diào)了0.09個(gè)百分點(diǎn)，從0.72％上調(diào)到0.81％，這是5年來活期存款利率的首次上調(diào)，0.72％的利率還是2002年2月21日制定的。
●5萬元“丟給銀行”一年多96.75元
按照以前0.72％的利率計(jì)算，5萬元“丟到”銀行存活期，一年的利息是360元，除去72元的利息稅（按照20％的利息稅計(jì)算），利息剩288元；按照調(diào)整后的新利率0.81％計(jì)算，5萬元活期一年利息是405元，除去20.25元的利息稅（5％利息稅計(jì)算），利息剩384.75元，利息多出96.75元，顯得微不足道。
二、加息開始轉(zhuǎn)存的人不多
以往在銀行加息的首日，很多市民來辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。不過，這次記者在陽明路的招商銀行、勝利路的工商銀行、建設(shè)銀行等網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，來轉(zhuǎn)存的市民并不多。一位大堂經(jīng)理告訴記者，目前這次加息后，尚沒有出現(xiàn)像今年3月和5月兩次加息時(shí)排“長龍”辦理存款轉(zhuǎn)存手續(xù)的情況。
這次調(diào)整規(guī)定，從今年8月15日以后開始，儲蓄存款利息個(gè)人所得稅率由現(xiàn)行的20%減為5%.按照這個(gè)規(guī)定，在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20%的比例稅率征收個(gè)人所得稅；2007年8月15日后孳生的利息所得，按照5%的比例稅率征收個(gè)人所得稅。
●誤解 ：8月15日后轉(zhuǎn)存定期存款
記者在勝利路工商銀行的一家網(wǎng)點(diǎn)采訪時(shí)，一些市民卻對利息稅的降低產(chǎn)生了誤解。市民謝大媽在銀行轉(zhuǎn)悠咨詢，她表示，她前兩天（21日以后）剛在銀行存了5萬元一年的定期，當(dāng)時(shí)銀行打出的存單上顯示，她的利息為1665元，除去利息稅（20％計(jì)算）333元，能得利息1332元。因?yàn)槔⒍悘?0％降到5％，大大降低了，她要在8月15日以后轉(zhuǎn)存，轉(zhuǎn)存后利息為1581.75元（按照5％計(jì)算），一年能多拿250元。
●解釋：利息稅將分成兩段計(jì)算
對此，工商銀行的工作人員解釋說，謝大媽理解錯(cuò)了。工作人員表示，無論是活期還是定期，只要到8月15日以后，利息稅就按照5％計(jì)算。也就是說，謝大媽的5萬元一年定期的存款，從存款到8月15日這一個(gè)月不到的時(shí)間里，是按照20％的利息稅計(jì)算的，而8月15日以后，就自動按照5％計(jì)算利息稅，分成兩段。
而銀行之前打出存單上的利息所得，到期后會自動更改（增加），并非當(dāng)初存款時(shí)的存單上的那個(gè)所得數(shù)據(jù)。如果謝大媽轉(zhuǎn)存，8月15日之前的近一個(gè)月就按照活期計(jì)算利息了，得不償失。
三、5萬元兩年定期增810元利息
這次調(diào)整，3個(gè)月到5年以上的整存整取定期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)了0.27個(gè)百分點(diǎn)。對此，記者在采訪時(shí)，一些市民也紛紛表示，將把存款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，以便獲得更多的利息。
拿5萬元兩年定期的整存整取來舉例，按照調(diào)整之前3.69％利率計(jì)算，利息為3690元，除去738元的利息稅，利息所得2952元。調(diào)整后利率為3.96％，加上利息稅從20％降到5％，利息為3960元，利息稅大幅下降到198元，所得利息為3960－198＝3762元。在“雙率”調(diào)整的“組合拳”下，利息增收3762－2952＝810元，增幅比較大。
●轉(zhuǎn)存要看存款天數(shù)
但是，不是所有的定期存款都值得轉(zhuǎn)存，如果之前定期存款達(dá)到一定的天數(shù)，轉(zhuǎn)存反而得不償失。疊山路中國銀行網(wǎng)點(diǎn)的一位理財(cái)師提醒說：“轉(zhuǎn)存要看存款天數(shù)”。經(jīng)過精確地計(jì)算，他表示，儲戶如果存款時(shí)間超過以下天數(shù)：建議市民不要轉(zhuǎn)存——
●存期1年，已存38天；
●存期2年，已存61天；
●存期3年，已存75天；
●存期5年，已存110天。
四、20萬20年住房商貸月供增17.8元
這次調(diào)整，6個(gè)月到5年以上的商業(yè)貸款的利率上調(diào)從0.18％到0.27％。記者以普通工薪階層買房者，一般是貸款20萬元20年的等額還款為計(jì)算，其月供每月增加17.8元，20年下來，共增加利息17.8×240＝4272元。
5年以上貸款調(diào)整前的利率為7.2％，而市民買第一套房，基礎(chǔ)利率可下調(diào)15％，實(shí)際還款利率為7.2％×（1－15％）＝6.12％，通過網(wǎng)上銀行的“按揭月供計(jì)算器”，計(jì)算得每月月供為1446.74元；按照實(shí)際新利率7.38％×（1－15％）＝6.273％，計(jì)算得月供為1464.54元，每月月供增加17.8元。
●新利率以放貸日期為準(zhǔn)
記者從南昌市房管局了解到，近期平均每周，南昌市一、二手房的交易總量都在七八百套左右，不少市民是按揭貸款買房。記者咨詢建設(shè)銀行孺子路住房貸款網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，銀行工作人員提醒說，銀行的放貸利率，是按照放款的日期為準(zhǔn)，而不是之前辦理手續(xù)的日期。
也就是說，如果你在7月21日之前就在銀行辦理了住房按揭手續(xù)，但21日之后銀行才辦理放貸手續(xù)，那你就“趕上”調(diào)高后的7.38％的新利率了，而不是之前的7.2％的利率。而如果21日之前就放貸，那么還是7.2％的利率，7.38％的新利率從次年的1月1日開始。
五、公積金利率調(diào)整影響很小
從2007年7月21日起，當(dāng)年歸集的個(gè)人住房公積金存款利率由現(xiàn)行的0.72%調(diào)整為0.81%，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率由現(xiàn)行的2.07%調(diào)整為2.34%.明年7月1日，市民的公積金賬戶的余額會因利息的提高而增多。
公積金貸款方面，以20萬元20年期的房貸為例，如果采用等額本息還款，則本次加息后，月供將由原先的每月還款1304元增加到1314元，月供增加了近10元。與商業(yè)貸款0.18或者0.27個(gè)百分點(diǎn)的漲幅相比，公積金的利率調(diào)整的影響很小。
■相關(guān)鏈接
學(xué)會使用銀行網(wǎng)站的計(jì)算器
其實(shí)各家銀行的網(wǎng)上銀行，基本都有“個(gè)人儲蓄計(jì)算器”、“個(gè)人貸款計(jì)算器”等網(wǎng)上理財(cái)計(jì)算工具放在網(wǎng)站的首頁。市民可在網(wǎng)上直接輸入銀行的中文名字查找網(wǎng)站，點(diǎn)擊進(jìn)入后找到計(jì)算器，直接輸入存款數(shù)額和天數(shù)，就可直接得出利息、利息稅等具體數(shù)據(jù)，十分方便。
記者進(jìn)入招商銀行等多家銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)現(xiàn)，反映迅速的銀行，已經(jīng)把“計(jì)算器”中設(shè)定的調(diào)整后的商業(yè)存貸款利率（包括活期）、住房公積存貸利率等進(jìn)行了調(diào)整，而因?yàn)槔⒍愊抡{(diào)到5％要等到8月15日以后，所以計(jì)算器中仍然是按照20％計(jì)算利息稅。（謝俊 吳建華 溫?zé)橏危?/P> |
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